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常见利率大盘点:存款利率和贷款利率、固定利率和浮动利率

来源:经管老邢 发布时间:2021-03-23 14:45:30 阅读量:128

  票据等金融产品与利率都密不可分,互相关联的,今天我们就一起来盘点市面上常见的各种利率,例如:存款利率和贷款利率、固定利率和浮动利率等。


  首先要说明一下,咱们这个利率盘点尽量做到两个利率配对,互相对比着介绍。


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  每出现的一对都是按照同样的划分方法产生的。比如都是按时间分,都是按计息方式分,按变动方式分等等。这样能让大家在实际应用中不容易搞混。


  比如名义利率和实际利率是一套,到期收益率和息票利率是一套。但经常有人会把名义利率和到期收益率放到一起,这就容易把实际利率和到期收益率搞混了。


  本来不是一对的东西,强行组cp当然会混乱了。


  因为实际利率和到期收益率都代表一种实际的利率,但是他俩不是一个系统的,就好像是李逵和张飞,虽然都是豹头环眼,大黑脑袋,角色设定都是负责替老大背锅,但他们却一个是水浒的一个是三国的,人物设定也不一样。


  所以把李逵和张飞放一起,我们经常会傻傻分不清。这时候要是李逵边上要站个宋江,张飞边上躺个刘备,你就知道谁是谁了。


  所以咱们每次介绍的利率都是在同一种划分方式下出现的,配套的介绍。


  1、存款利率和贷款利率


  首先我们看:存款利率和贷款利率,这俩是一套。


  这一对也最好理解,所以咱们第一个说。存款利率就是把钱存银行,一段时间内,你得到的利息和你存入的本金的比值。比如存一万,定期,一年给你150块钱利息,存款利率就是1.5%。


  我们知道银行最基本的经营模式就是把从社会各界吸纳来的存款,化零为整,把各方收集来的散钱汇聚成成一大笔钱,然后通过贷款的方式,把这笔钱贷给需要用钱的人。所以你去银行存钱,银行不能白拿你的钱,会给你点利息当补偿,这就是存款利息。


  而贷款人可以从银行贷款用来投资,经营企业,做买卖,做项目。贷款到期后再把钱连本带利还给银行。


  银行理论上主营业务就是赚的这个存贷差。


  比如银行用1.5%的利率吸纳了你的存款1万,然后再用4.35%的利率把这一万贷出去,一年后贷款人还给银行10435,银行在这里面拿出来150给你,剩下的285就是银行利润。也就是银行赚的是中间这2.85%的利息差。那么银行在你一个人的仅仅一万块上就赚这么多,想想银行要是贷出去几个亿,那利润有多高,当然,前提是这笔钱不能是坏账。


  刚才说的银行把钱贷出去,所要收取的贷款利息与贷出去的本金的比率就叫贷款利率,也就是哪个4.35%就是贷款利率。


  这里要补充一下,别看这两个利率如此简单,他俩的作用可不小,甚至可以说,这两个利率可以直接决定一个国家的宏观经济走势。


  从宏观角度来看,一个国家经济形势好坏,或者说市场经济冷还是热。最主要的就是体现在整个市场中做买卖的,投资的,创业的人多不多,市场是不是热火朝天,是不是每个人都一秒钟几十万上下。


  那么市场要想维持红火的状态,那是需要钱来支撑的。钱从哪来?除了你爸给你五个亿让你去创业,或者很多伪青年奋斗剧里那样,先苦逼个前50集,各种创业,打击、艰难,最后几集突然发现主角团队几乎都有个大款爹,或者闺蜜的大款男朋友,无缘无故就是对你好,各种无条件对你好,给你钱随便造。好不容易带入了人物,大家一起从底层奋斗,后来发现人家只是富二代来体验生活,让你有一种被骗了的感觉。


  现实哪有偶像剧这么简单,绝大多数人是真要拼命的,不会突然天上掉下个大款任咱们摆布。


  创业也好,投资也好,是需要钱的,而来钱最主要的渠道基本就是去借,也就是贷款,或者去找人投资。而不管是贷款,还是找人,出钱的人可不是你亲爸,人家不会白给你投资,人家是要收利息,或者入股将来参与分红的。


  投资的事咱们以后再聊,这里只看贷款,贷款就是拿来别人的钱用,你当然要给人家利息,而这个利息基本就是参考银行贷款利率来收的。


  国家就可以通过调整贷款利率来调整整个经济的活跃程度。


  当管理层发现,全国上下,现在搞大生产,大家都去银行贷款,都想弄点钱去创业当老板。就好像当年的十亿人民九亿商,还有一亿没开张,经济热火朝天。


  管理层一看,这不行,有能力,没能力的人,都搞企业,都贷款,这不要乱套吗,没能力的人最后万一失败了,他们从银行贷那么多款怎么还。厂子建一半黄了,不都是坏账吗?


  而且有些人拿到了贷款不去搞实业,而是拿到了股市炒股,还有更缺德的去炒房。资产,房价都是泡沫。物价也跟着涨,眼看着要民不聊生了。不行,不能让经济这么发烧下去了,要浇一盆冷水降降温才行。


  怎么降呢?最常规的手段就是提高贷款利率,大家做买卖不都需要钱,需要贷款吗,那么就让你们贷款成本增加,贷款手续更复杂一点。


  比如原来贷款4.35%利率,贷一亿一年还利息435万就行,现在提到7%,一年就得多还265万利息。这样的话,有些准备贷款的人就会想,我这买卖一年能赚700万不。到时候可能连利息都还不起,拉倒吧,还是别贷款了,生意也别做了,在家躺着打一局王者荣耀吧。


  贷款利率这么一涨,就能抑制住很多人贷款创业、投资的冲动。还能给市场一个信号,老大感觉市场过热了,出手了,大家都老实一点吧。


  这个预期一形成,大家不看好未来市场,贷款的人就进一步缩减,而金融市场那边,资产价格基本靠预期,大家都看空后市,当然该卖的卖,落袋为安,该退的退,大家都老实了。这样一来,资产价格就降下来了,慢慢的经济就凉快下来了。


  反过来感觉经济太凉的时候,那就要降低贷款利率,把经济搞热。因为大家一看,从银行贷款,利率非常低的话,甚至是0的时候,比如现在的美国。那就代表没有任何成本就能从银行搞出来几百万玩玩,那谁不想试试创业。梦想总是要有的,万一能成功。


  对金融市场也释放了一个国家要鼓励投资,搞活经济的预期,金融资产价格也跟着起来。各种冬眠的炒家都开始活跃起来。就好像春天万物复苏一样,市场上都是钱,都是干活的人,什么楼市,股市都炒起来了,实体经济跟着活跃,用不了多长时间,经济就热起来了。


  总结一下:当经济下滑,或者市场冷清,需要刺激经济的时候,一国的央行一般会降低利率,也就是常说的降息。当经济过热,需要冷却经济的时候,央行会提高利率,也就是升息。


  当然了咱们说的只是理想中的情况,现实的市场比这个过程要复杂,但大方向基本是这样的。


  2、固定利率和浮动利率


  我们再看第二组利率,固定利率和浮动利率。这俩是一套,也很好理解,顾名就能思着义。


  固定利率就是在整个借贷期内保持不变的利率。


  固定利率在一般情况下都是短期借贷利率。他的最大好处就是不操心,风险比较小,因为你在借贷一笔钱的时候,把这段时间内的利率给提前定好了,而且一直不变。


  但是大家注意,如果有人跟你签一个长期借贷的固定利率合同,那这里十有八九有坑。


  因为从长期来看,这个长期我们可以认为是三年以上,固定利率反而可能是风险比较大的,比如你跟谁签了个5年期5%固定利率,把钱借给别人了,因为现在的利率是4%,你感觉你占便宜了 ,但是这五年里不一定发生什么事,比如两年后,可能经济过热,通货膨胀,国家把利率调的特别高,10%了,人家还是还你5%呢?


  以后我们聊到期权的时候,可以用期权来解释这种事,会更透彻的理解里面的坑在哪。


  所以说不一定固定利率就一定能让你省心,这个要看你是借方还是贷方,而且还要对未来的宏观经济形势有个正确的研判。当然了,短期内一两年,两三年,经济不会出现什么大波动的时候,固定利率确实省心。


  现在大家比较关心的就是房贷,要从固定利率和LPR浮动二选一,而且据说就一次机会。很多人闹心这个事,一定要切记,在选你自己的房贷利率之前,一定要看好合同,很有可能不同的银行规则是不一样的,别看都不看就签字,磨刀不误砍柴工。有的固定利率是分几个档的,不是30年就一个利率不变。


  咱们刚才说了,不是固定利率就一定让你省心,让你少还钱。这个要结合你的实际情况,你贷款金额如果不大,时间又很长的话,固定和LPR基本差不了多少,因为要是算是时间价值,和你收入的增速,利率差那几个点根本无所谓。


  要是金额大,比如几百万,时间又短,比如十年。那就得好好研究一下合同了。而且还要考虑,未来的十年内国际经济形势会怎么变化,如果像近期那样,出现黑天鹅导致世界经济形势整体不好,全世界都要降息刺激经济。那选LPR可能就更合适。


  笔者个人感觉,十年八年内,经济过热的可能性不大。


  LPR本质上就属于浮动利率,浮动利率是指在在借贷期内利率随着市场利率变化而改变。也就是还没等你的这笔借贷完事,利率变了。


  LPR理论上可以一个月变一次,他当然可以算是浮动利率,咱们以前详细聊过他,这里就不细说了。


  一般情况下,浮动利率的好处就是随市场而变,不管长期短期都随着市场变化,可以反映市场的冷热。那么从长期角度看,浮动利率的风险可能会被摊平,也就是完全有可能比固定利率风险小。


  浮动利率最大的缺点就是操心,因为他总变,就好像有的哥们买个股票,一天能去看八遍,这要是背了个浮动利率贷款,那头发不得操心的哗哗的掉。心理承受能力差一点的,就别操那心了,万一真的天天操心利率,也不要慌,每天保持健康生活方式,早睡早起,不要久坐,别熬夜,饮食清淡,多运动,就能有一个好的心态,这样也能用更积极态度去接受脱发这个事实了。


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