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银行为什么喜欢开展票据业务?原因在这里!

来源:网络 发布时间:2021-09-16 17:33:20 阅读量:133
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  银行为什么喜欢开展票据业务?票据业务的一个盈利模式是利差收益。原票据的直贴客户因各种原因需要提前支取,就通过将票据贴现给银行获得资金,而对银行来说就是一笔融资业务,其收益就是票据持有到期所能获得的资金与支付给客户款项之间的差额。


银行为什么喜欢开展票据业务?原因在这里!


  (一)调节信贷规模


  票据自身带有的融资属性对银行来说是较好的信贷规模调节工具。银行在认为信贷规模无法达标时,可以通过从其他机构买入票据的方式做大规模。反之在信贷规模较为紧张的时候,可以将持有已经贴现的票据出售释放信贷空间,这个流转过程叫做转贴现。当然银行还可以通过将票据出售给央行的“再贴现”获得融资。


  需要注意的是票据转贴现主要分为买断和回购。若是票据买断,则需要占用银行的信贷规模,填报G11资产质量的五级分类情况,具体科目为[2.22买断式转贴现]。对农商行来说,由于自身授信业务受到地区限制或业务开展地区足额发资质较好的企业,对公贷款业务的规模受限,或可采取在银行间市场从同业购入票据,一方面可以提高资金的使用效率,增加生息资产的规模;另一方面,可以避免未充分使用人行信贷额度的情况。


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  (二)自带授信担保属性和风险锁定


  由于票据在被拒付时可像背书转让人进行追索,所以一旦在流转过程中有强势信用主体背书,则该背书成为优质的“担保”属性,降低了风险。而这一些“担保义务”通过票据背书方式即可完成,无需签署额外担保合同或者协议,操作环节相当简洁便利。但这往往也是一些央企国企不愿意接受做票据背书的原因。


  此外,由于票据在金融机构贴现后就只能在金融机构内部流转,票据的相关信息在流转过程中可以查明其交易前手和后手,同时还能明确清晰的界定票据资金的用途以及流向,对整个交易链上的风险把控度较高。前文所说的农商行从同业购入票据时,其所要计提的风险资产权重仅为20%-25%,特别是原始承兑人为企业商票的情况下,等于节省了75%左右的风险资本消耗,对小银行来说有点“一举两得”的效果。


  (三)调整银行资产负债结构


  因为票据期限在一年以内,在流转过程中实际的剩余到期时间和票据金额也是比较分散的状态,银行可以在有需要时通过票据来调节流动性,优化自身资产的期限结构。


  在计算LCR的指标过程中,票据的资产质量被认定为仅次于现金以及国家主权债,并按85%的权重、40%上限占比计入合格优质流动性资产,因银行体系内流转的票据属于流动性较好的金融工具,实际通过票据来调整指标的可操作性较强。


  (四)有利于拓展新客户


  当银行拓展某些优质客户时,若发生无法以常规授信业务切入的情况下,可以通过票据业务为企业的上下游提供短期融资服务,并以此为契机增加与客户的粘性,加大争取到其他业务合作的可能性。


  (五)适用于拓展中小微企业金融业务


  当票据的前手是优质企业或者有强信用主体作为背书转让人时,银行就可以对需要贴现的企业适当放宽准入要求,对中小企业而言降低了其融资可获得的难度,同时由于票据具备对公的信贷属性,银行可以通过票据业务来调整自身信贷规模。这里需要额外提一下,原先对银行考核的普惠小微企业贷款的“两增”指标,在2021年的统计口径中扣除了票据贴现和转贴现的业务,本质上还是要求银行真正深入小微企业金融服务,基于小微企业信用来开展信贷业务,不能借优质企业的东风只为完成指标。


  (六)财务公司票据要慎重


  近年来,涉及到财务公司无法承兑票据的案件时有发生,财务公司开具的票据属于银行承兑汇票,但由于财务公司是集团内的“银行”, 是为了加强企业集团资金集中管理和提高资金使用效率而设立的金融机构,其主要资金业务都是围绕了集团及上下游核心企业开展的。在操作具体业务时,完全可能因财务公司与集团的这层亲属关系,造成主动或被动掩饰或违规出具银行承兑汇票以满足集团融资需求的情况,倘若集团资金链断裂,就可能无法承兑其出具的到期票据。因此,不能简单因财务公司是金融机构就不关注其集团经营的风险,对财务公司开具的承兑汇票要抱着商票风险的思路来管理。


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