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线上贷款智能风控所需的数据!

来源:风控民工 发布时间:2022-03-23 15:30:21 阅读量:642

  线上贷款能够做到“秒批秒贷”的根本原因,是线上贷款的风控使用大数据的定量分析,取代了传统的专家定性分析。


线上贷款智能风控所需的数据!


  因此,数据就成为了线上贷款的风控基础。


  那么,线上贷款的智能风控一般需要用到哪些数据呢?


  资质类数据。通常是借款人的个人信息;如果借款人是企业,则一般包括了企业信息和法人信息。


  对于传统贷款,资质类数据一般由借款人在贷款申请时自行填写。但线上贷款,借款人通常仅提供手机号和身份证信息(企业仅提供营业执照信息),贷款机构仅能从身份证上获得年龄、性别、家庭住址等基础信息(或者从营业执照上获得经营时长、注册资本、公司地址、法人姓名等基础信息)。要获得更多的借款人资质类数据,就需要从其他数据源来获得更多信息。


  对于个人借款人,可以:


  从学信网获得学历信息;


  从公积金中心获得公积金信息;


  从北京汇法获得司法信息;


  从国政通获得公安信息;


  从联通获得电信信息;


  从央行征信获得借款人的单位信息、社保信息、收入信息,等。


  对于企业借款人,可以:


  从税务局获得增值税缴税信息;


  从电力、水务、燃气等单位获得水电气缴费等信息,等。


  授权信息。指借款人授权后,通常由第三方数据源采集得到的信息,比如运营商数据、电商数据(芝麻分)、出行数据、外卖数据、点评数据(微博阳光信用分)等。


  授权信息有两个特点,一是相关数据可以通过数据挖掘手段分析并得到借款人还款能力/意愿的相关性,二是借款人通常是第三方数据源的平台用户。


  或者说,第三方数据源在向贷款机构导流时,不仅“卖用户”,也“卖用户在三方平台上的行为信息”,用于贷款机构对用户的还款能力和意愿的判断。


  对于阿里这样的平台,则可以更进一步,提供在平台上的企业的经营信息,比如营收情况。


  一些基于核心企业的供应链线上贷款,最关键、最具价值的部分,也是利用核心企业对上下游企业的订单、存货、收入等数据的掌握,可以向贷款机构提供上下游借款人(企业)的“授权信息”,从而帮助贷款机构判断借款人的还款能力意愿。


  信贷类数据。主要是征信数据,以及外部数据公司提供的多头借贷数据。


  征信机构有借款人在各持牌金融机构的贷款及贷款表现数据,央行征信还有借款人的很多资质类数据,可以很好地帮助判断借款人的还款意愿和能力。


  一些外部数据公司则有借款人在借款平台上的贷款及贷款表现数据,能够帮助判断借款人的多头借贷情况,这些外数公司还在十数年间积累了覆盖面极广的黑名单。在数据新规出台后,一些外数公司通过与非央行征信机构合作继续提供这类数据。


  要获取借款人的信贷类数据,央行征信是当之无愧的王者;外数公司中,百融、同盾是第一梯队。


  贷款表现。主要是借款人的历史借款表现。在贷款机构的借、还款记录,都可以直接体现借款人的还款愿意。


  这个数据的前提,是借款人是贷款机构的老客户。


  埋点数据。贷款公司从借款人手机的app里抓取用户的贷款行为,记录用户点击app上的注册、登陆、申请等动作的时间、频次等,用于判断借款人的欺诈风险。


  埋点数据通常使用设备指纹来抓取用户的贷款app操作行为。


  线上贷款的智能风控,通常围绕上述5种信息进行数据收集。数据的质量与丰富程度,很大程度决定了评分模型的质量和效果。


  特别是对线上小微经营贷款,基于场景的“授权信息”的质量,更是重中之重。在风控与成本的平衡中,如果找到合适的场景,并以较低成本的方式,获得高质量的“授权信息”,就成了线上小微经营贷款的根本。


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