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主办银行和管家银行的知识分享!

来源:风 控 民 工 发布时间:2022-06-27 16:30:47 阅读量:379

  源于日本的主办银行概念,在中国银行业已经深入人心。


  过去,主办银行是指企业最大的贷款银行。


主办银行和管家银行的知识分享!


  现在,主办银行通常是指企业办理的所有金融业务中份额最大的银行。


  很多股份制银行都曾经在年报中描述过,要致力于成为企业客户的主办银行。目的,当然是为了提升客户钱包份额。


  翻译过来,就是谁都想在同一只羊上多薅点儿羊毛。


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  主办银行只是从营销的角度来讲的,和风控关系不大。


  曾经有一段时间,国有大行在政策要求下,搞业务下沉,拿出专项贷款额做中小企业贷款业务,一个快速有效的方法,就是切入城商行的现成客户。


  比如城商行的一个企业客户,有贷款2000万,大行就给个1000万介入进来。大行给的利率低,企业自然愿意。


  但城商行的支行长不愿意。因为国有行利率低,网点多,科技方面比城商行强,让国有行做熟了,不出两三年可能就把城商行的业务置换出来了。


  因此就得做城商行领导的工作,最好的说辞当然是主办银行。


  于是给企业增额,贷三千万,再降点利率意思一下,就让企业把大行的授信退出去(就是给了授信但不用款)。


  结果就碰上2008年的经济不景气,企业倒了一批。


  风控部门复盘总结,不由直拍脑门:贷款还是分散点儿好,不然单笔不良金额大,吃不消。


  翻译过来,就是:不“吃独食”,各家行一块做贷款,要死一起死,这样死的时候单笔金额小,不那么痛一些。


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  后来赶上城商行开异地分支行,就在江浙,切入当地国有行、股份制行的企业,快速做了一拨业务。主要特点就是,企业统共三两个亿的贷款,十几家银行来做,每家二三千万封顶。


  没几年,这类企业又死一批。除了个别银行在个别企业侥幸逃出生天,往往是一个企业倒下去,一批银行被埋在里面。


  经济形势好,企业发展的好,主办银行当然是爽;反之,主不主办都完蛋,主办行可能因为金额更大,要更痛一些。


  根本原因,就是因为主办银行只是一个概念,是银行与企业之间的一种既成事实的松散客户关系。


  一家银行成为一个企业的主办银行,与另一家为企业提供贷款的银行,在权利 义务上并没有什么不同。


  从而导致,在企业发展形势好的时候,各家银行一拥而上给予授信,锦上添花的结果,往往是烈火烹油;当企业遭遇困境的时候,犹如轮船抛锚,各家银行作为乘客只是争先恐后地跳船逃跑,走前还不忘拆块木板以作救生圈。


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  从风控的角度,德国的管家银行模式可能更值得借鉴。


  管家银行当然是主办银行。


  管家银行和主办银行一样,存在着对企业的长期的、隐性的贷款承诺。在企业处于上升期时,管家银行和主办银行的表现并无不同。


  但在企业面临困难的非常时期,管家银行则被认为负有一种特殊的责任。即在企业暂时性经营困难时,管家银行需要作为流动性保险的提供者。


  也就是说,当企业出现流动性困难或资信等级下降时,管家银行需要作出与非管家银行不同甚至相反的行为,即不减少信贷投放甚至增加信贷投放。


  当企业出现严重财务困境时,管家银行还需要作为金融救助的积极主导者,通常是作为牵头行,建立银行池,将非抵押类贷款的追索权集中在一起形成一个“池子”,同进共退。


  实际上,从2018年甚至更早,一些大型企业爆雷后,不少主办银行(主要是四大行)在政府和监管的要求下,被迫成了管家银行。


  这些牵头行,组织各债权行签订不减少信贷投放、降低利息、不单独起诉和处置抵押物的协议,以及与企业谈判形成债务重组、企业经营调整的债权处置文方案。实际上,已经与德国的管家银行模式相差无几。


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  不过,德国的管家模式自有其机制支撑,主要就是三个:银行可以持有企业股权、银行代管股票表决权和向企业派驻监事。尽管德国银行业也在弱化这三种机制,但管家银行对企业仍然有着实质性的约束力。


  显然,主动地把主办银行升级成管家银行,而不是等企业陷入困境时被动地被安排为管家银行,对社会、对企业、对银行都要有益的多。


  不过,照搬德国的机制可能做不到。


  根本上,还是商业银行、特别是主办银行如何向企业投射影响力的问题。


  曾经,有个中小企业主跟我讲过他经营中的问题,当然实际上我给不出答案,只能安慰他。最后他讲,我也就跟你讲一讲,这些话我都不敢跟小X(我们的客户经理)讲,怕他听了以为我公司不行了。


  如果银行只能提供资金,那确实只能做主办银行,不可能成为管家银行。


  有的银行已经意识到这一点。比如:平安银行就曾经为中小企业主提供企业经营管理的免费课程,助力中小企业主的能力提升。


  显然,如果中小企业可以从主办银行获得经营管理的先进经验和最佳做法,自然就愿意接受银行提供的相关建议;因为大家都明白尽管商业银行自身不具备这些能力,却完全有能力整合这些资源。


  从主办银行到管家银行,就是从“融资”到“融智”的升级。


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