客服电话:400-882-9891  服务时间:周一至周五 9:00-18:00

银行安排信贷产品会考虑哪些因素?安排信贷产品的原则又是什么

来源:网络 发布时间:2020-12-14 10:41:52 阅读量:301

  授信方案中通常有一系列信贷产品。不同的产品可以满足不同的需求,不同的需求又可以由多种产品来满足,理想的做法是根据不同的客户来设计产品,一户一策。


  实务中,一个地方设计了好的产品,上级开始推广,有制度、流程、营销方案、指标考核,然后各地方的客户经理根据产品营销指引找客户。第一波找到的客户还是很适合这些产品,第二波客户经理找到的可能需要包装一下才适合,到了一定阶段,根本就没有合适这个产品的客户,为了完成考核,于是出现削足适履,泛滥成灾,最后风险集中爆发。很多信贷产品创新都经过了这种轮回,如大宗商品贸易融资、钢贸类票据业务、联保等。


???_500840628_wx_??????????.jpg


  安排信贷产品的一般原则包括:


  一是选择风险控制成熟度高、收益稳定的授信产品,尽量用低风险产品,慎重选择新业务、高风险品种。所谓的低风险产品就是票据贴现、贸易融资等产品,绝对的低风险业务可以定义为敞口为零的信贷业务,如贴现、全额保证金承兑等。


  二是选择风险调整后收益高的产品。例如,银行承兑汇票和国内信用证,风险程度一样的情况下后者资本消耗低。不同时期的收益侧重点不一样,当银行需要完成存款任务时,尽量建议客户使用表外产品(收保证金),如果银行缺乏利润,那么要引导客户使用表内产品。


  银行在具体安排产品的时候还有多重考虑因素,具体如下:


  (1)根据企业业务循环特点安排产品。例如:采购阶段安排票据融资、国内信用证融资,生产阶段安排订单融资、动产质押、仓单质押融资,销售阶段可以安排保理、应收账款质押融资等。


  (2)根据行业特征安排产品。例如:制造业客户,建设期主要安排固定资产贷款,建成后,通过流动资金贷款、贸易融资、银行承兑汇票等解决其营运资金需求;贸易类批发类客户,主要从事商贸,尽量安排供应链融资产品,强化交易流程控制,少安排高风险的流动资金贷款。


  (3)考虑客户与上下游的结算方式,是银行承兑汇票、信用证结算还是转账支付,安排相应的票据融资、贸易融资、贷款等产品。


  (4)考虑银企关系,“优质客户重关系,一般客户重交易”,优质客户尽量安排中长期信贷产品以巩固长期合作关系,一般客户尽量安排短期贸易类产品。


  (5)结合产业链,对核心企业主要提供流动资金贷款,对上下游企业则提供贸易融资等。


  以上就是关于“银行安排信贷产品会考虑哪些因素?安排信贷产品的原则又是什么”的全部内容,相信大家已经有了全面认识;更多金融知识,欢迎关注商票圈。